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El impacto del Machine Learning en el sector Seguros
En primer lugar, debemos responder. ¿Qué es el Machine Learning?
El aprendizaje automático o Machine Learning (ML), pertenece a un subcampo de la inteligencia artificial que proporciona a los ordenadores la capacidad de aprender sin necesidad de estar programados de forma explícita. Los algoritmos de ML construyen un modelo estadístico basado en datos existentes. Con estos datos, el 80% se utilizan para el entrenamiento del modelo y el otro 20% será utilizado para el testeo, de esta forma, a medida que el modelo va aprendiendo ofrece una mejor respuesta.
Un ejemplo de aplicación de Machine Learning es el filtro spam que tenemos en nuestros gestores de correo, automáticamente el sistema detecta palabras en el asunto que puedan ser susceptibles a “publicidad molesta” como, “tarjeta de crédito”, “gratis”,” impresionante” y al detectarlo lo eliminan de nuestra bandeja de entrada.Pero en ocasiones, esta información si que nos interesa recibirla así que de una manera manual tenemos la posibilidad de aceptarlo y eliminarlo de la lista spam. Con esta información añadida por el usuario, el modelo empieza a aprender que los correos aceptados por el usuario no deben ser bloqueados y empieza a permitir los correos con el mismo patrón y en consecuencia, admite su recepción en la bandeja de entrada.
¿Cómo puede ayudar el aprendizaje automático al sector asegurador?
Marketing y Ventas
El Machine Learning ayuda a las compañías aseguradoras a aumentar sus ventas mediante técnicas como el clustering. Esta técnica consiste en implementar algoritmos de agrupación de objetos que buscan patrones de comportamiento similares entre los clientes. A modo de ejemplo, si el modelo detectara un patrón de contratación de póliza donde el usuario con un determinado rango de edad solicita un presupuesto, visita la página de la compañía para buscar información y termina finalmente contratando un seguro de salud o de ahorro, el modelo recomendará el producto a todos los clientes que cumplan con las mismas características, lo que se traduciría en un aumento de las ventas.
Además, los modelos se pueden aplicar a una variedad de problemas de marketing, como la segmentación de clientes ayudando a las campañas a segmentar en función de edad, sexo, ubicación y comportamiento de compra, también puede ayudar a optimizar los mensajes y canales de marketing para cada segmento.
Atención al Cliente
Uno de los elementos que consigue obtener mayor satisfacción al cliente es la sensación de cercanía de la compañía una vez realizada la contratación, el chatbot permite a las compañías ofrecer respuestas a sus usuarios de manera inmediata y filtrar las consultas frecuentes, de esta manera los operadores pueden centrarse en los casos particulares de cada cliente donde requiere una mayor personalización.
Abandono de Servicio
Cuando un cliente se siente insatisfecho o bien haya encontrado una oferta más favorable procederá a la baja del servicio. En este punto, las compañías suelen llamar una vez se ha realizado la baja o bien durante el proceso de abandono del servicio, pero normalmente es tarde ya que el usuario ha tomado la decisión. Gracias al Machine Learning se puede predecir los usuarios que son susceptibles a darse de baja, permitiendo a las compañías crear estrategias de retención evitando que abandonen la compañía, de hecho, se genera un punto de contacto con el cliente donde se puede aprovechar ofrecer nuevos productos.
Predicciones de Riesgo
Las compañías aseguradoras mediante los actuarios de seguros han calculado históricamente los niveles de riesgo mediante modelos estadísticos, en consecuencia, dependiendo del nivel del riesgo alcanzado el valor de prima de la póliza variaba su precio. EL machine Learning ayuda a los actuarios a entrenar los modelos estadísticos ya implementados y conseguir personalizar las primas en función de los hábitos de los asegurados, esto implica la personalización de precios. A modo de ejemplo, una persona con hábitos de vida saludables tendrá una póliza de vida con menor coste que no, un fumador con vida sedentaria.
Detección de Fraude
Un estudio realizado por ICEA “el fraude al seguro español. Año 2021” indica que el seguro de automóvil ha sido el ramo con mayor intento de fraude con un 66% de los casos investigados, sin embargo, en diversos el porcentaje de fraude baja a un 30%. En cualquier caso, el número de intentos de fraude es elevado. El Machine Learning permite a las compañías predecir los patrones de comportamiento que pueden indicar un intento de engaño a la compañía y identificar las características de los clientes que son propensos al fraude.
Hasta ahora hemos visto las principales ventajas que puede tener una compañía al utilizar el Machine Learning, pero ¿Qué debemos tener en cuenta con el uso de esta tecnologia?
El Aprendizaje automático es una herramienta muy potente que nos permite automatizar y tomar decisiones gracias a la predicción de los modelos, pero cabe recordar que los algoritmos están desarrollados por personas, normalmente ingenieros de raza blanda con edades comprendidas entre los 25 a 40 años, esto supone que pueda existir un sesgo inconsciente sobre la población (BIAS) y el modelo obtenga errores hacia colectivos desfavorecidos.
Por lo tanto, los responsables en el diseño de este tipo de aplicaciones bien sean para una compañía de seguros, un banco o un sistema de recomendaciones de entretenimiento debe usar de manera responsable esta tecnologia y aplicar las normas éticas de la inteligencia artificial.
27/09/2022
¿Cómo puede afectar la inflación a tus seguros?
El informe publicado en agosto por el Instituto Nacional de Estadística (INE), sitúa el IPC en un 10,5% derivado en gran medida de la subida de energía, gas y carburantes afectando a todos los consumidores en el incremento de la cesta de la compra.
Pero ¿Cómo puede afectar a nuestros seguros la inflación?
Respecto al incremento del precio, según el subgrupo 125-seguros del IPC se ha situado según el último informe en un 2%, un incremento significativamente menor que los alimentos y bebidas no alcohólicas o transportes donde la subida ha sido mayor.
¿Pero, solo afecta al precio del seguro? Para responder a esta pregunta podemos ponernos en la piel de un empresario que tenga un negocio, por ejemplo, una panadería. Nosotros como propietarios contratamos en el año 2019 un seguro de negocios y comercios con un determinado capital, por desgracia en septiembre de 2022 tenemos un incendio que nos impide la actividad y nos obliga a reformar el local y todos sus elementos internos, ¿habrá afectado la inflación en devaluar mi capital contratado? sabemos que derivado del aumento del IPC ha aumentado los precios de los materiales, es posible que el precio de los operarios que reformarán el local habrá aumentado debido al ajuste de nóminas por la corrección del IPC y el precio del kilometraje se habrá incrementado por la subida de los carburantes, por lo tanto, la inflación ha impactado directamente al capital asegurado generando una situación de infraseguro.
Debido a la problemática que genera este escenario, las compañías aseguradoras y corredurías instan a sus clientes a actualizar los capitales contratados, alertando, no solo al pequeño comercio sino también y en mayor medida a empresas industriales donde el valor de los activos que tienen en sus procesos son de importes muy elevados al necesitar naves industriales, maquinaria etc...
Hemos visto, como afecta la inflación en los capitales contratados en los seguros de negocio y comercio, ¿pero son los únicos que se ven afectados?
Al igual que sucede en el ramo de comercio, la inflación impacta a otros ramos como puedan ser coche y hogar por el incremento de costes que las compañías tienen que soportar para cubrir los siniestros. En los seguros de coche se han incrementado los recambios que deben hacer frente a las reparaciones del automóvil, en los seguros de hogar los materiales y desplazamientos de los trabajadores.
En esta situación económica, es muy posible que las compañías se vean obligadas a trasladar este incremento de costes a sus clientes. De hecho, el fundamento del seguro de la suficiencia de primas debe garantizar que la suma de la prima permita satisfacer las condiciones pactadas por lo que el incremento será necesario.
Como se puede observar, la inflación como en todos los sectores de la economía repercute de manera negativa en el sector asegurador, es por ello, que debemos ser conscientes de esta problemática para que no nos coja desprevenidos.
Desde calculatuseguro.com recomendamos que os pongáis en contacto con vuestro mediador para que os pueda ayudar a estudiar vuestro caso particular.
14/04/2020
COVID-19: los profesionales sanitarios podrán acceder a un seguro de vida colectivo especial
Los 700.000 profesionales de la salud que se encuentran en la primera línea de lucha contra el coronavirus ahora contarán con un seguro de vida especial. Se trata de un fondo de 37 millones de euros constituido por 100 aseguradoras. El producto es un seguro de vida colectivo que cubre hospitalización o fallecimiento por causa directa del Covid-19.
Una iniciativa inédita
La iniciativa adoptada por las aseguradoras es única y novedosa. Para comenzar, es la primera vez que se suscribe una póliza colectiva para cubrir al conjunto más numeroso de profesionales. Es que no se trata solamente de médicos y enfermeros. La póliza cubre también auxiliares, celadores y personal de ambulancias que formen parte del Sistema Nacional de Salud y también los trabajan en residencias para mayores, públicas o privadas.
Por otra parte, los aportes al fondo de cada una de las aseguradoras se calcularon en función de su cuota de mercado. Así, participan desde VidaCaixa, que controla el 13,38% del sector, hasta Arag que concentra el 0,17%, pasando por 100 aseguradoras como Mapfre, Mutua Madrileña, Catalana Occidente y muchas más.
Cobertura que brinda
En caso de hospitalización el seguro ofrece un subsidio de 100 euros diarios para permanencias de 3 días hasta 2 semanas a causa de COVID-19.
El capital asegurado en caso de fallecimiento por causa directa del virus es de 30.000 euros por persona. Los beneficiarios son los herederos legales del asegurado. La protección tiene una vigencia de seis meses a contar desde el pasado 14 de marzo, es decir que se extenderá hasta el 13 de septiembre de 2020 inclusive.
Más beneficiados
Si una vez finalizado el período llegara a quedar un sobrante del fondo constituido por las aseguradoras, se destinará a apoyar a los afectados por la enfermedad.
Es que más allá de las consecuencias económicas, los afectados por COVID-19 que se recuperaron pueden tener secuelas.
No solamente que algunos pacientes dados de alta volvieron a dar positivo en testeos posteriores, sino que se detectó reducción de hasta un 20 a 30% de la capacidad pulmonar, dificultades para respirar y agitación tras una caminata enérgica.
