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Seguros de vida para ahorrar

Los seguros de vida para ahorrar pensando en el momento del retiro o la jubilación, son una opción cada vez más elegida. Se trata de productos relativamente nuevos, surgidos por una parte de la entrada de las aseguradoras en el mercado del ahorro e inversión y, por otra, de la reforma del sistema público de pensiones del año 2005. Compiten con los otros dos tipos de seguros de vida:

Qué son los seguros de vida ahorro

Los seguros de vida ahorro o seguros de ahorro son productos de seguros orientados al largo plazo. Cubren riesgos como fallecimiento e invalidez, pero van conformando un patrimonio que puede ofrecer cierta rentabilidad.  En realidad, aunque casi  10 millones de españoles ahorran a través de su seguro de vida, son uno de los seguros más difíciles de entender para los usuarios.

Compiten con otros productos financieros o bancarios, pero la gran diferencia, y ventaja, del seguro de vida ahorro es que siempre garantiza el capital asegurado. El usuario nunca arriesga su dinero, y conserva el capital y la rentabilidad pactada garantizada.

Sus principales características son:

  • Son productos muy previsibles;
  • Garantizan rentabilidad a largo plazo, incluso más de 20 años;
  • Pueden realizarse aportes de cantidades pequeñas, modificar o suspender el plan y recuperar el capital en cualquier momento;
  • El ahorro está garantizado por el Consorcio de Compensación de Seguros;
  • Tienen varios formatos para adaptarse a las necesidades de los usuarios, como los PPA (Plan de Previsión Asegurado, PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático), SIALP (Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo) entre otros, cada uno con sus particularidades;
  • El ahorro acumulado puede recuperarse en forma de renta vitalicia;
  • Son más flexibles que un depósito a plazo fijo.
  • Ofrecen beneficios fiscales.

Opciones más arriesgadas

El seguro de vida ahorro es, como hemos visto, un producto de ahorro garantizado, destinado a proporcionar una rentabilidad que funcione como un complemento de la jubilación o pensión. Es un producto a largo plazo para clientes no muy afectos al riesgo.

Sin embargo el mercado también ofrece una opción para quienes quieran ganar un poco más: los seguros unit linked, que combinan el seguro de ahorro con la inversión. Son seguros de vida, porque el capital acumulado se puede rescatar en forma temporal o vitalicia, pero están vinculados a una cesta de fondos. El riesgo es mayor pero también la rentabilidad.

Qué ofrece el mercado

VidaCaixa, la mayor aseguradora del sector, concentra casi el 40% de los usuarios de este tipo de seguros. Ofrece cuatro productos: Cuenta Caixafuturo_PIAS, con rentabilidad garantizada, permite ahorrar desde 50 euros al mes y disponer del dinero cuando se necesite; Cuenta Caixafuturo_SIALP, con rendimientos exentos de tributación a partir de los cinco años, Plan Futuro Flexible-PIAS que combina ahorro e inversión y Renta vitalicia, que convierte el ahorro en una renta mensual.

Allianz ofrece cuatro modalidades: Ahorro capital, Ahorro capital Junior, Ahorro capital PIAS y Ahorro capital SIALP. Los dos primeros están pensados para familias que deseen asegurar el futuro de sus integrantes más jóvenes (por ejemplo para garantizar sus estudios) y también para menores.

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