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Seguros de baja laboral, claves para estar bien asegurado
Según informes de la Seguridad Social, las bajas laborales temporales o bajas por enfermedad en España alcanzan a los 42 días al año por cada trabajador… y en aumento, ya que la duración de las bajas fue en 2017 un 6% mayor que en 2016.
Esta duración es prácticamente igual tanto en trabajadores autónomos como empleados por cuenta ajena.
Por otra parte, si hablamos de desocupación, según datos del SEPE aunque el paro (registrado) se estaría reduciendo, de todas maneras alcanzó a más de 3.3 millones de personas en el mes de abril de 2018. En realidad, la crisis del empleo es un problema global, aunque en España es uno de los países en los que el desempleo tiene mayor crecimiento.
Más allá de las causas del paro lo cierto es que… ningún trabajador está a salvo de encontrarse desocupado el día de mañana, o con una considerable reducción de sus ingresos si trabaja por cuenta propia. Por ejemplo en el caso de las bajas por enfermedad, y según datos del INE, el 30% son causadas por el estrés, un problema que padece el 59% de los trabajadores españoles.
Es importante saber cómo hacer frente a estas contingencias, ya que en cualquier momento podemos vernos en esta situación.
Cobertura de la Seguridad Social
Para comenzar, es importante saber que la baja temporaria por enfermedad o accidente está cubierta por la Seguridad Social dentro del cumplimiento de determinados requisitos.
La Seguridad Social brinda un subsidio por Incapacidad Temporal que cubre la pérdida de ingresos mientras el trabajador está imposibilitado de trabajar y recibe asistencia sanitaria de la Seguridad Social. Puede extenderse hasta 365 días, prorrogables por otros 180 días, luego de los cuales el trabajador o bien debe reintegrarse a sus tareas, o solicitar la baja por incapacidad permanente.
Para poder acceder a este subsidio, es necesario tener 180 días de cotizaciones a la seguridad social en los últimos cinco años, y otorga hasta el 60% de la llamada “base reguladora” (el ingreso mensual dividido 30 o la cantidad de días del mes si el trabajador cobra por día) hasta los 20 días de baja y el 75% desde el día 4 al 21 en adelante, en caso de enfermedades y accidentes no laborales, y el 75% desde el día siguiente al de la baja si se trata de enfermedades profesionales o accidentes de trabajo.
El pago es realizado por la empresa hasta el día 15 de la baja y por el instituto de la seguridad social o mutual desde el día 16 en adelante. En el caso de los trabajadores por cuenta propia puede recibirlo de la mutual o solicitar el pago directo.
Por qué contratar un seguro de baja laboral
Como se puede se observar, la reducción de ingresos de un trabajador durante una baja justificada por enfermedad o accidente es bastante considerable, y esto en el supuesto de que cumpla con los requisitos de la seguridad social para acceder al subsidio por Incapacidad Temporal
Por esta razón, los trabajadores que se encuentran cubiertos por la seguridad social pueden, no obstante, contratar un seguro de baja laboral, también llamado seguro de subsidio, de renta diaria o de incapacidad temporal. Con más razón deberán hacerlo lo que no cuentan con dicha cobertura.
Las enfermedades y accidentes no son los únicos motivos por los cuales contratar un seguro de baja laboral: cualquier circunstancia, previsible o no, que produzca un descenso de los ingresos habituales puede ser un motivo para contratar este tipo de seguros.
Tipos de pólizas de seguro de baja laboral
Hay varias modalidades de seguros de baja laboral o renta diaria, pero además hay una gran variedad de productos, por lo que te recomendamos analizar en profundidad cada una de las propuestas, y así elegir la que mejor se adapta a tus necesidades y presupuesto.
Seguro de baja laboral temporal con o sin baremo
Esta elección depende del perfil del trabajador. El tipo de seguro sin baremo tiene primas más elevadas que con baremo.
En la modalidad de seguro de baja laboral sin baremo, se establece un monto diario a percibir y al finalizar el período de incapacidad, en base a los certificados médicos, la compañía de seguros abona al cliente el importe correspondiente a los días de baja. La prima se calcula en base al subsidio diario que el asegurado desea percibir.
En la modalidad de seguro de baja laboral con baremo, el cliente también decide la suma que desea percibir por día, pero en cambio la indemnización se percibe por un tiempo determinado por un baremo que estipula el número de días de baja o incapacidad según el motivo. Por ejemplo, la incapacidad temporal por una apendicitis está baremada en 31 días y ésta es la cantidad de días que se abonarán, independientemente de la duración real de la enfermedad.
Los seguros con baremo no cubren bajas de corta duración o ciertas enfermedades. En cambio tienen como ventaja que el asegurado sabe de antemano qué suma percibirá.
Seguro de baja laboral con o sin franquicia
La franquicia es el número de días desde la fecha del evento hasta que se comienza a pagar el seguro. Este período se fija al contratar la póliza y cuanto mayor sea, menor es la prima. Para calcular el subsidio, se restan los días de franquicia. Por ejemplo si la franquicia se estableció en 5 días y el tiempo fue de 15 días o se fija en 15 días, la indemnización se abona por 10 días.
Seguro de renta diaria por hospitalización
Es una modalidad interesante que garantiza el pago de una cantidad de dinero diaria por permanecer hospitalizado. Son seguros independientes del seguro médico y pueden incluir varios adicionales que vale la pena analizar.
Es sabido que en el caso de la hospitalización de un miembro de la familia, se incrementan todos los gastos y hasta puede haber mayores disminuciones de ingresos, por ejemplo si el acompañante o cuidador tiene que dejar de trabajar o reducir su jornada laboral, o dejar los niños o personas mayores al cuidado de un tercero, para atender al hospitalizado.
Si el trabajador cuenta con la cobertura de la seguridad social, de todas maneras este seguro le proporcionará un ingreso extra para hacer frente a todos los gastos que mencionábamos en el párrafo anterior.
Al igual que en el seguro de baja laboral, el asegurado elige la suma que quiere percibir por día, y la prima se calcula en función de esta cantidad y también la edad del asegurado. Desde ya que las personas más jóvenes abonarán primas menores que los mayores, pero también es cierto que tienen menos gastos que un adulto.
El seguro de renta diaria por hospitalización puede ser baremado o no y puede duplicarse en el caso de accidente o permanencia en cuidados intensivos o intermedios.
Pueden incluir familiares o la pareja, y hasta una renta diaria después del alta hasta la recuperación completa.
Adicionalmente, pueden incluir prestaciones destinadas a facilitar la permanencia en el centro médico durante la hospitalización, como servicios de asesoramiento y consultas, cuidado de niños o personas mayores, traslados, cuidado de animales domésticos o atención de acompañantes.
Seguros de renta diaria para mujeres
Desde que se declaró ilegal incluir el sexo del usuario en la valoración del precio del seguro, las compañías de seguros encontraron un fuerte atractivo en diseñar productos dedicados a cubrir necesidades de las mujeres, especialmente en caso de accidentes o enfermedades, especialmente si dedica tiempo a tareas de cuidado.
Por ejemplo en caso de hospitalización o inmovilización en el domicilio por enfermedad o accidente, cubren asistencia en el hogar, acompañamiento y cuidado de hijos o familiares dependientes.
Nuestros consejos
- Compara cuidadosamente, pues como ves este tipo de seguros es muy flexible y admite muchas modalidades. Elige el que mejor se adapte a tus necesidades y presupuesto.
- Si has contratado un seguro de salud, verifica si incluye o no la compensación por hospitalización (en general no la incluyen sino que se debe contratar como un extra).
- Infórmate qué conceptos cubre o no el seguro de hospitalización (maternidad, parto, accidentes, accidentes con moto o cuatriciclo, operaciones quirúrgicas).
- Infórmate qué situaciones están excluidas de la póliza. Cada compañía cuenta con su propia política de exclusiones. Estas pueden deberse a imprudencia o culpa del asegurado en el caso de accidentes o enfermedades preexistentes entre otros casos.
- Infórmate acerca del período de carencia (tiempo que debe transcurrir desde que contratas el seguro hasta que puedes comenzar a utilizarlo; depende de las compañías, pero también de la causa y el tipo de seguro contratado).